Споры со страховыми компаниями

Зачастую в жизни и юридической практике, страховые споры в большинстве случаев принято понимать споры, возникающие из области возмещения ущерба в результате ДТП (выплат по ОСАГО и КАСКО). Это далеко не так, поскольку само понятие страхование связано со всеми объектами страхования, нематериального и материального права (жизни, здоровья, любого имущества, имущественных прав и т.д.).

В результате чего возникают страховые споры?

Основные спорные правоотношения в области страхования ответственности основываются зачастую с отказом страховых компаний в выплате страхового возмещения, частичной выплате, а также при отказе заключить договоры обязательного страхования ответственности, к примеру, владельцам автотранспортных средств.

Страховая деятельность - это бизнес, извлечение прибыли, т.е. составляющий разницу между проданными страховыми полисами и остатком средств у страховой компании после выплат в отчетном периоде.

Однако такая деятельность подлежит лицензированию Центральным банком РФ (ЦБ РФ), который осуществляет надзор за данной деятельностью.

Основным законом, регулирующим деятельность страховых компаний, выступает Закон РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 (ред. от 26.07.2017 г.) "Об организации страхового дела в РФ".

Согласно ч. 1 ст. 4.1 указанного закона, участниками страховых отношений являются:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) актуарии;
7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

8) объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховые организации, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховых брокеров, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие общества взаимного страхования;

9) специализированные депозитарии.

Страховая деятельность подлежит лицензированию (статья 32 названного Закона). Лицензия выдается без ограничения срока ее действия, и прекращает свое действие до ее аннулирования, отзыве при прекращении деятельности субъекта страховой деятельности.

Как было отмечено выше ЦБ РФ осуществляет надзор (статья 30 Закона) и ведет реестр субъектов страхового дела, ознакомится с такой информацией можно на официальном сайте ЦБ РФ в разделе "Надзор за участниками финансовых рынков", где раскрывается перечень страховых компаний, их объединений, административных производств в отношении них, иная статистическая информация.

Страхование, как правило, бывает добровольным и обязательным.

Добровольное страхование, когда страхователь по собственному желанию воле изъявляет застраховать свою жизнь, здоровье, либо имущество.

Обязательное страхование проводится в случаях прямо предусмотренных законом. В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

субъекты страхования;
объекты, подлежащие страхованию;
перечень страховых случаев;
минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
срок действия договора страхования;
порядок определения размера страховой выплаты;
контроль за осуществлением страхования;
последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
иные положения.

В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков;

24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

На практике всех интересует вопрос об отказе выплатить страховое возмещение. Действия и решения страховой компании в отказе страхового возмещения, зачастую связано с сокращением случаев выплат, следовательно, расходов (убытков), поэтому они для этого используют любые пробелы в законодательстве, и нюансы в своих внутренних регламентах (локальных нормативных актах).

Например, вы представили пакет документов в страховую компанию о факте ДТП, а страховая не собирается выплачивать денежные средства под разными предлогами:

не достаёт части необходимых документов;
неправильное составление документов;
страховая компания подвергает сомнению факт о ДТП;
не согласна с оценкой причиненного ущерба, его размером;
иные причины.

У страхователя всегда есть право провести собственную оценку ущерба, обратившись к независимому оценщику, оценочную компанию. Получить отчет об оценке ущерба, который будет вместе с иском, и прилагаемых документов в суд к страховой компании о возмещении полного или частичного ущерба.

В части возмещения ущерба от ДТП, в текущем 2017 году были приняты изменения, а именно Федеральным законом от 28.03.2017 г. №49-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и Письмом Банка России от 26.04.2017 г. №ИН-015-53/18 "О порядке возмещения причиненного вреда в натуре", были внесены изменения в Закон об ОСАГО и подтверждено что в ходе возмещения вреда, над страховой выплатой устанавливается приоритет восстановительного ремонта поврежденного ТС.

В частности нововведениями предусматриваются нижеследующие правила.

После осмотра поврежденного ТС, страховщик, теперь преимущественно выдает страхователю направление на ремонт на станцию технического обслуживания.

Требованиями к организации восстановительного ремонта являются, в том числе:

- срок проведения восстановительного ремонта поврежденного ТС (но не более 30 рабочих дней со дня представления потерпевшим такого ТС на СТО или передачи такого ТС страховщику для организации его транспортировки до места проведения восстановительного ремонта);

- критерии доступности для потерпевшего места проведения восстановительного ремонта поврежденного ТС (при этом по выбору потерпевшего максимальная длина маршрута, проложенного по дорогам общего пользования, от места ДТП или места жительства потерпевшего до СТО не может превышать 50 км, за исключением случая, если страховщик организовал и (или) оплатил транспортировку поврежденного ТС до места проведения восстановительного ремонта и обратно);

- требование по сохранению гарантийных обязательств производителя ТС (восстановительный ремонт ТС, с года выпуска которого прошло менее 2 лет, должен осуществляться СТО, являющейся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, зарегистрированными на территории РФ и осуществляющими сервисное обслуживание таких ТС от своего имени и за свой счет в соответствии с договором, заключенным с производителем и (или) импортером (дистрибьютором) ТС определенных марок).

При проведении восстановительного ремонта не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), если в соответствии с единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного ТС требуется замена комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов). Иное может быть определено соглашением страховщика и потерпевшего.

Устанавливается перечень случаев, в которых осуществляется страховая выплата:

- в случае, если ни одна из СТО, с которыми у страховщика заключен договор по организации восстановительного ремонта, не соответствует установленным правилами ОСАГО требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего и потерпевший не согласен на проведение ремонта на иной СТО;

- в случае полной гибели ТС;

- в случае смерти потерпевшего или причинения ему тяжкого или средней тяжести вреда здоровью;

- в случае, если стоимость восстановительного ремонта превышает страховую сумму или лимит по "европротоколу";

- в случае, если потерпевший является инвалидом;

- в случае признания всех участников ДТП ответственными при отказе от осуществления доплаты за ремонт;

- при наличии соглашения между страхователем и страховщиком и в ряде других случаев.

Минимальный гарантийный срок на работы по восстановительному ремонту поврежденного ТС составляет 6 месяцев, а на кузовные работы и работы, связанные с использованием лакокрасочных материалов, 12 месяцев.

При возмещении вреда в случае нарушения установленного срока проведения восстановительного ремонта поврежденного ТС или срока, согласованного страховщиком и потерпевшим и превышающего установленный срок проведения восстановительного ремонта поврежденного ТС, страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 0,5% от определенной суммы страхового возмещения, но не более суммы такого возмещения.

В случае выявления Банком России неоднократного (2 и более раза) в течение одного года нарушения страховщиком обязательств по восстановительному ремонту, в том числе обязанностей по его организации и (или) оплате, Банк России вправе принять решение об ограничении осуществления таким страховщиком возмещения причиненного вреда в натуре на срок до одного года.

Новые правила применяется к договорам ОСАГО, заключенным после 28 апреля 2017 года.

Кроме того, вышеуказанным законом установлены условия для применения прямого возмещения убытков в рамках ОСАГО. Это означает .что обратиться к собственному страховщику для проведения восстановительного ремонта или получения выплаты теперь можно в случае ДТП с участием 3 и более транспортных средств (ранее прямым возмещением убытков потерпевший мог воспользоваться только в том случае, если в ДТП участвовали только 2 автомобиля).

В данной статье описывалось лишь часть небольших нюансов на тему споров со страховыми компаниями. Все вопросы связанные относительно споров со страховыми компаниями невозможно описать, равно как и иных правовых споров.

Если у Вас спор со страховой компанией, который вы не смогли урегулировать в досудебном порядке, обращайтесь в Юридическое бюро, и руководитель урегулирует Ваш спор, и разногласия во внесудебном или судебном порядке.