Споры со страховыми компаниями
Зачастую в жизни и юридической практике, страховые споры в большинстве случаев принято понимать споры, возникающие из области возмещения ущерба в результате ДТП (выплат по ОСАГО и КАСКО). Это далеко не так, поскольку само понятие страхование связано со всеми объектами страхования, нематериального и материального права (жизни, здоровья, любого имущества, имущественных прав и т.д.).
В результате чего возникают страховые споры?
Основные спорные правоотношения в области страхования ответственности основываются зачастую с отказом страховых компаний в выплате страхового возмещения, частичной выплате, а также при отказе заключить договоры обязательного страхования ответственности, к примеру, владельцам автотранспортных средств.
Страховая деятельность - это бизнес, извлечение прибыли, т.е. составляющий разницу между проданными страховыми полисами и остатком средств у страховой компании после выплат в отчетном периоде.
Однако такая деятельность подлежит лицензированию Центральным банком РФ (ЦБ РФ), который осуществляет надзор за данной деятельностью.
Основным законом, регулирующим деятельность страховых компаний, выступает Закон РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 (ред. от 26.07.2017 г.) "Об организации страхового дела в РФ".
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);
Страховая деятельность подлежит лицензированию (статья 32 названного Закона). Лицензия выдается без ограничения срока ее действия, и прекращает свое действие до ее аннулирования, отзыве при прекращении деятельности субъекта страховой деятельности.
Как было отмечено выше ЦБ РФ осуществляет надзор (статья 30 Закона) и ведет реестр субъектов страхового дела, ознакомится с такой информацией можно на официальном сайте ЦБ РФ в разделе "Надзор за участниками финансовых рынков", где раскрывается перечень страховых компаний, их объединений, административных производств в отношении них, иная статистическая информация.
Страхование, как правило, бывает добровольным и обязательным.
Добровольное страхование, когда страхователь по собственному желанию воле изъявляет застраховать свою жизнь, здоровье, либо имущество.
Обязательное страхование проводится в случаях прямо предусмотренных законом. В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
-
субъекты страхования;
- объекты, подлежащие страхованию;
- перечень страховых случаев;
- минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
- размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
- срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
- срок действия договора страхования;
- порядок определения размера страховой выплаты;
- контроль за осуществлением страхования;
- последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
- иные положения.
На практике всех интересует вопрос об отказе выплатить страховое возмещение. Действия и решения страховой компании в отказе страхового возмещения, зачастую связано с сокращением случаев выплат, следовательно, расходов (убытков), поэтому они для этого используют любые пробелы в законодательстве, и нюансы в своих внутренних регламентах (локальных нормативных актах).
Например, вы представили пакет документов в страховую компанию о факте ДТП, а страховая не собирается выплачивать денежные средства под разными предлогами:
- не достаёт части необходимых документов;
- неправильное составление документов;
- страховая компания подвергает сомнению факт о ДТП;
- не согласна с оценкой причиненного ущерба, его размером;
- иные причины.
У страхователя всегда есть право провести собственную оценку ущерба, обратившись к независимому оценщику, оценочную компанию. Получить отчет об оценке ущерба, который будет вместе с иском, и прилагаемых документов в суд к страховой компании о возмещении полного или частичного ущерба.
В части возмещения ущерба от ДТП, в текущем 2017 году были приняты изменения, а именно Федеральным законом от 28.03.2017 г. №49-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и Письмом Банка России от 26.04.2017 г. №ИН-015-53/18 "О порядке возмещения причиненного вреда в натуре", были внесены изменения в Закон об ОСАГО и подтверждено что в ходе возмещения вреда, над страховой выплатой устанавливается приоритет восстановительного ремонта поврежденного ТС.
В частности нововведениями предусматриваются нижеследующие правила.
После осмотра поврежденного ТС, страховщик, теперь преимущественно выдает страхователю направление на ремонт на станцию технического обслуживания.
При проведении восстановительного ремонта не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), если в соответствии с единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного ТС требуется замена комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов). Иное может быть определено соглашением страховщика и потерпевшего.
Минимальный гарантийный срок на работы по восстановительному ремонту поврежденного ТС составляет 6 месяцев, а на кузовные работы и работы, связанные с использованием лакокрасочных материалов, 12 месяцев.
При возмещении вреда в случае нарушения установленного срока проведения восстановительного ремонта поврежденного ТС или срока, согласованного страховщиком и потерпевшим и превышающего установленный срок проведения восстановительного ремонта поврежденного ТС, страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 0,5% от определенной суммы страхового возмещения, но не более суммы такого возмещения.
В случае выявления Банком России неоднократного (2 и более раза) в течение одного года нарушения страховщиком обязательств по восстановительному ремонту, в том числе обязанностей по его организации и (или) оплате, Банк России вправе принять решение об ограничении осуществления таким страховщиком возмещения причиненного вреда в натуре на срок до одного года.
Новые правила применяется к договорам ОСАГО, заключенным после 28 апреля 2017 года.
В данной статье описывалось лишь часть небольших нюансов на тему споров со страховыми компаниями. Все вопросы связанные относительно споров со страховыми компаниями невозможно описать, равно как и иных правовых споров.
Если у Вас спор со страховой компанией, который вы не смогли урегулировать в досудебном порядке, обращайтесь в Юридическое бюро, и руководитель урегулирует Ваш спор, и разногласия во внесудебном или судебном порядке.