Споры с банками

 В результате чего возникают споры с банками и иными кредитными организациями?
Если исходить из того что правоотношения в сфере банковских услуг возникают и действуют в Российской Федерации, финансовая система которой далеко не совершенна, и не сформировалась с начала 90-х годов, в связи с переходом с плановой к рыночной экономике, т.е. к капиталистической системе управления экономикой страны.
В основном все ныне действующие в России банки, кроме Сбербанка были созданы именно в так называемые лихие девяностые, а их основатели были и долго оставались теми, кто прямо влияли на экономическую и даже политическую ситуацию в стране вплоть до середины нулевых (2000-х годов). В настоящее время от банковской системы зависит многое в экономике, поэтому государство в лице ее органов, в частности регулятора банковской системы - Центрального банка РФ (ЦБ РФ), не могут пустить в свободное управление банки, и не могут отказаться от финансирования их деятельности - поддержки со стороны государства. 

 

Процентные ставки по кредитам, устанавливаемые самими банками в России являются достаточно высокими в Европе, да и по сравнению со многими странами мира (от 0 до 10%). Размер процентной ставок зависит от монетарной политики государства и ставок ЦБ РФ. В условиях действующей экономической и финансовой системы, ЦБ РФ не может произвольно снижать процентные по кредитам существенно, дабы не допустит крах банковской сферы, за которым может последовать разрушение всей экономики.

 

С другой стороны негативная финансово-экономическая ситуация в стране, влияет на финансовое положение каждого, и граждан и частного бизнеса, и даже регионов страны, администрации которых прибегают к получению коммерческих кредитов в банках из-за дефицитности бюджета. Но если взят кредит, то его необходимо погасить в соответствии с условиями заключенного кредитного договора и действующего законодательства. 

 

В связи с введением финансово-экономических санкций в отношении РФ, со стороны государств запада, и иных государств в связи с ситуацией в Украине, и снижением цены на нефть, экономика России в рейтинге ВВП стран мира в сравнении с 2013 годом упала на 8 позиций, т.е. с 5-го места (3,35 трлн. долл. США до 1,5 трлн. долл. США) до 13-го, что в свою очередь существенно отразилось на благосостоянии каждого и бизнеса, и страны в целом. 

 

Доходы граждан РФ продолжают падать на протяжении 40 месяцев, следовательно, все это приводить к невозможности исполнения принятых на себе финансовых обязательств, в данном случае погашение кредитов. Более остро стоит вопрос по кредитам у так называемых ипотечников, особенно валютных, которые поучали ипотеку на покупку жилья в валюте до кризиса начавшегося с 2014 года, когда курс валюты вырос на 100 процентов, и превысил сто рублей. По состоянию, на конец, 2016-го, начала 2017 года, общая сумма задолженности по кредитам составила порядка 13,3 трлн. руб., что соответствует примерно 50% годового бюджета страны. 

 

Банки и иные кредиторы в свою очередь продолжают применять в отношении заемщиков различные неустойки (договорные и законные) в виде штрафов, пеней, не говоря уже о высоких процентах. Добросовестный заемщик не имеющий возможности погашать кредит, становится по неволе недобросовестным заемщиком, к которым кредиторы применяют кроме законных методов, иногда и незаконные методы, к примеру, обращаясь к коллекторским организациям (коллекторам), передавая им персональные данные клиента-заемщика, временно или полностью продавая долг. Те в свою очередь отправляют заемщикам письма и сообщения угрожающего содержания, и даже совершают звонки с угрозами, посягающими на жизнь и здоровье. 

 

В связи с участившимися случаями угроз, а также прямых преступных действий со стороны коллекторов, приведших к летальным исходам - гибели заемщиков, повреждения здоровья или имущества, государству пришлось в срочном порядке принять закон, направленный на регулирование деятельности коллекторов на территории РФ, а именно Федеральный закон от 03.07.2016 г. №230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

 

Названным законом, коллекторская деятельность стала легальной, и должна соответствовать требованиям, содержащимся в нем. 

 

Определяются общие правила совершения действий, направленных на возврат долгов, устанавливаются допустимые способы и ограничения взаимодействия с должником.

 

Не допускается привлечение к взаимодействию с должником:

 

• лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности;
• лиц, находящихся за пределами территории РФ, для взаимодействия с должником на территории РФ;
• иных лиц для осуществления взаимодействия с должником с использованием международной телефонной связи или передачи из-за пределов территории РФ телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений.

 

 

Коллекторы не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника. Указанное согласие должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа. При этом должник в любое время вправе отозвать такое согласие, сообщив об этом лицу, которому оно дано.

 

Вне зависимости от наличия согласия должника не допускается раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника для неограниченного круга лиц, в том числе путем размещения в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или посредством сообщения по месту работы должника.

 

По инициативе коллектора не допускается непосредственное взаимодействие с должником в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства (пребывания) должника.

 

Ограничено взаимодействие посредством личных встреч - не более одного раза в неделю, посредством телефонных переговоров - не более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц.

 

Устанавливается порядок осуществления государственного контроля за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр, а также основания для проведения внеплановых проверок их деятельности, порядок выдачи предписания об устранении нарушений, решения об исключении из государственного реестра.

 

Также на юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, возлагается ряд обязанностей:

 

• вести перечень работников, имеющих доступ к информации о должниках;
• вести аудиозапись всех случаев непосредственного взаимодействия с должниками и иными лицами, направленного на возврат просроченной задолженности, предупреждать должника и иных лиц о такой записи в начале взаимодействия, а также обеспечивать хранение на электронных носителях аудиозаписей до истечения не менее 3 лет с момента осуществления записи;
• обеспечивать запись всех текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых при осуществлении взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, и их хранение до истечения не менее 3 лет со дня их осуществления;
• обеспечивать хранение всех бумажных документов, составленных и полученных им в ходе осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности, в бумажном и электронном виде до истечения не менее 3 лет со дня их отправления или получения.

 

Важно исходить из того, что отношения, возникающие из кредитных (финансовых) договоров признаются потребительскими, и регулируется в первую очередь Федеральным законом от 21.12.2013 г. №353 "О потребительском кредите (займе)" и Законом от 07.02.1992 г. №2300-1 "О защите прав потребителей", следовательно, при возникновении разногласий между сторонами возникают спорные правоотношения (спор о праве), в частности относительно суммы задолженности, начисленных процентов, неустоек, нарушения прав потребителя и т.д.

 

Такой позиции придерживается и Верховный суд РФ в Постановлении Пленума от 28.06.2012 г. №17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", о том, что к отношениям, регулируемым законодательством о защите прав потребителей относятся отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, оказываемых физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.), которые направлены на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

 

Согласно п. 21 Закона "О потребительском кредите (займе)" в раннее действовавшей редакции №1 от21.12.2013 г. №353-ФЗ (начало действия 01.07.2014 г.), и в настоящей редакции,  Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

 

Пунктом  9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 г. №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

 

Помимо этого начисление процентов и иных платежей (за исключением штрафов за неустойку) по микрозаймам физлицам сроком до одного года теперь ограничивается трехкратным размером займа. Микрофинансовые организации (МФО) лишаются права начислять проценты по кредиту, выданному на год, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа (ранее - четырехкратного размера суммы займа). После возникновения просрочки по данному кредиту микрофинансовые организации вправе начислять проценты только на непогашенную часть суммы основного долга до достижения общего размера процентов, равного двукратной сумме непогашенной части займа. Микрофинансовые организации не вправе начислять проценты с момента достижения их размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения суммы займа или уплаты причитающихся процентов. МФО вправе начислять штрафы и пени только на непогашенную часть суммы основного долга. Указанные особенности начисления процентов применяются к договорам, заключенным с 1 января 2017 года.

 

В связи с вступлением в силу указанных положений вносятся изменения в отдельные законодательные акты. В частности, соответствующие изменения внесены в КоАП РФ, в Федеральные законы от 30.12.2004 г. №218-ФЗ "О кредитных историях", от 27.07.2006 г. №152-ФЗ "О персональных данных", от 26.12.2008 г. №294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля", "О потребительском кредите (займе)" и др.

 

Согласно п. 1 ст. 3 Закона о персональных данных персональные данные - любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

 

В силу ст. 7 Закона о персональных данных операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

 

В соответствии со ст. 17 Закона о персональных данных субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и компенсацию морального вреда в судебном порядке.

 

Из системного толкования приведенных норм следует, что сбор, обработка, передача, распространение персональных данных возможны только с согласия субъекта персональных данных, при этом согласие должно быть конкретным. Под персональными данными понимается любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному или определяемому физическому лицу.

 

Чаще всего основными причинами споров с банком являются:

 

• процесс опровержения условий кредитных договоров;
• оформление кредита на незаконных условиях;
• самовольное повышение процентной ставки банка;
• неправильное начисление процентов и комиссий по кредиту;
• незаконная передача банком кредитного дела коллекторам, пытающимся изъять имущество во внесудебном порядке, а также предпринимающим иные противоправные действия.

 

Когда банки или МФО не могут во внесудебном порядке взыскать задолженность, то им приходится обращаться в суд до истечения 3-х годичного срока исковой давности о взыскании суммы задолженности. Вместе с тем такие истцы нарочно затягивают сроки с целю большего начисления процентов и неустойки. Однако такая цель не оправдывает средство, поскольку факт того что взыскать в большинстве случает с такого должника не представляется возможным в виду отсутствия денежных средств и имущества, и доходов на которые можно наложить арест, и второе суды в силу положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ, на основании ходатайства ответчика (должника) снижают неустойку в виде штрафа до разумного предела. 

 

Зачастую они пытаются взыскать долг без судебного разбирательства, т.е. получения судебного приказа суда, за который для истцов госпошлина установлена в размере 50% от размера пошлин обычного искового производства. 

 

Однако судебный приказ может быть отменен в течение 10-ти дней после получения его ответчиком на основании письменного возражения последнего в силу положений Главы 11 ГПК РФ. Такое возражение должно быть аргументированным и содержать противовесные заявлению доводы,  со ссылкой на нормы закона которые подтверждают эти доводы, поскольку оно в будущем ложится в основу возражения уже на исковое заявление, которое непременно будет подано истцом (кредитором).

 

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2016 г. №62 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса РФ и Арбитражного процессуального кодекса РФ о приказном производстве" должник вправе ссылаться на истечение срока исковой давности, на несогласие с досрочным возвратом суммы долга, а также на наличие оснований для снижения суммы неустойки (штрафа, пени) в возражениях относительно исполнения судебного приказа, который в этом случае подлежит отмене мировым судьей, арбитражным судом (статья 129 ГПК РФ, часть 4 статьи 229.5 АПК РФ).

 

Судебная практика высших судов, к примеру Конституционный суд РФ в правовой позиции, изложенной в определении от 15.11.2007 г. №785-О-О, отметил, что положения гл. 11 ГПК РФ "Судебный приказ" закрепляют упрощенный процессуальный порядок рассмотрения судами общей юрисдикции определенных категорий требований и, следовательно, направлены на защиту взыскателя по заявлению о выдаче судебного приказа. Согласно положениям абз. 4 ст. 122 и п. 3 ч. 3 ст. 125 ГПК РФ вынесение судебного приказа возможно по требованиям, которые носят характер бесспорных. Наличие признаков спора о праве в каждом конкретном деле устанавливается судьей, рассматривающим заявление о выдаче судебного приказа, который при наличии сомнений в бесспорном характере заявленных требований в целях защиты прав и интересов ответчика отказывает в принятии заявления, что не лишает заявителя права предъявить данное требование в порядке искового производства.

 

Президиум Верховного суда РФ в "Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг" от 27 сентября 2017 года, указал что: начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22.08.017 г. N 7-КГ17-4).

Ниже Вашему вниманию предлагаются некоторые из положительно разрешенных руководителем Юридического бюро, споров с банками: 

• Отказ во взыскании кредитной задолженности в связи с пропуском афилированного лица ТКС - ООО Феникс срока исковой давности (2019 год).
• Оставление иска по кредиту без рассмотрения в апелляции, в связи с возбуждением дела о банкротстве (2021 год).